Wat is de betekenis van: arbeidsongeschiktheidsverzekering
De arbeidsongeschiktheidsverzekering (afkorting AOV) keert een vooraf afgesproken bedrag uit voor iedere dag dat de verzekerde rechtstreeks en uitsluitend door medisch vast te stellen gevolgen van ongeval en/of ziekte arbeidsongeschikt is. De arbeidsongeschiktheidsverzekering is ofwel een sommenverzekering ofwel een schadeverzekering. De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen kan worden aangeboden aan;
- ondernemers voor de inkomstenbelasting
- Directeur grootaandeelhouders
- Vrije beroepsbeoefenaars
Sinds het afschaffen van de Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (WAZ) in 2004 is er voor zelfstandigen geen overheidsvoorziening behalve de bijstand.
De uitkering van de arbeidsongeschikheidsverzekering is afgeleid van het te verzekeren inkomen. Doorgaans zal niet meer mogen worden verzekerd als 80% van het gemiddeld gerealiseerde inkomen over de afgelopen drie jaar.
Beoordeling van de mate van arbeidsongeschiktheid kan op drie verschillende manieren worden onderscheiden;
- Gangbare arbeid: Bij beoordeling naar gangbare arbeid wordt rekening gehouden met algemeen aanvaarde arbeid. Hierbij wordt geen rekening gehouden met het beroep, opleidingsniveau en werkervaring. De WIA gaat uit van gangbare arbeid. Voorbeeld: een IT consultant die nog wel het beroep van vuilnisman uit kan oefenen is niet (volledig) arbeidsongeschikt. Gangbare arbeid komt bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen weinig voor.
- Passende arbeid: Bij beoordeling naar passende arbeid wordt rekening gehouden met het beroep, de opleiding en werkervaring. Voorbeeld: het beroep vuilnisman is voor een IT consultant niet-passend. Wanneer de IT Consultant nog wel het beroep van docent uit kan oefenen dan zal dit wel als passende arbeid worden beschouwd.
- Beroepsarbeidsongeschiktheid. Er is sprake van arbeidsongeschiktheid wanneer het eigen beroep niet meer uitgeoefend kan worden. De meeste ondernemers kiezen voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering het beroepscriterium om zo min mogelijk kans op discussie bij arbeidsongeschiktheid te kunnen krijgen.
Wie om medische redenen geen reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering kan afsluiten, kan gebruikmaken van een vangnetverzekering. Deze moet worden aangevraagd binnen vijftien maanden na de start van het bedrijf. Als peildatum wordt de inschrijfdatum van de Kamer van Koophandel aangehouden.