Wat is de betekenis van: broodfonds

Een broodfonds bestaat uit een groep van 20 tot 50 ondernemers, met name zzp’ers, die elke maand geld opzij zetten op hun eigen broodfondsrekening. Dit doen ze tot een bepaald maximum bedrag is opgebouwd. Als er iemand uit de groep langer dan de afgesproken 30 dagen eigenrisico periode ziek is, maken de overige deelnemers maandelijks een bedrag van hun broodfondsrekening over aan de zieke. De inleg voor een broodfonds varieert in 2019 van € 33,75,- tot € 112,50,- per maand. Naast je inleg betaal je ook eenmalige inschrijfkosten van € 225,00 en een jaarlijkse contributie van € 120,00. Het geld dat je elke maand stort, blijft van jezelf. Als je uit het fonds stapt, krijg je dat bedrag terug. Minus de bedragen die je aan zieke fondsgenoten hebt geschonken.

De leden van een broodfonds kennen elkaar. Je bent er als broodfondskring met elkaar voor verantwoordelijk dat alles goed loopt. Alles draait om onderling vertrouwen. Er vindt bij toetreding bijvoorbeeld geen medische selectie of toetsing plaats. Wel moet je bij toetreding arbeidsgeschikt zijn. Je hoeft geen doktersverklaring te overleggen om te bewijzen dat je echt ziek bent als je niet kunt werken. De basis bestaat uit afspraken tussen gelijkwaardige partners. Voor een broodfonds geldt het schenkrecht. Het bedrag dat je ‘schenkt’ aan een zieke deelnemer is belastingvrij (tot het maximum dat de Belastingdienst stelt). Goed om te weten dat je minimaal een jaar zelfstandig ondernemer moet zijn om toe te mogen treden tot een broodfonds.

De leden van een broodfonds moeten elkaar wel blijven vertrouwen. Iedereen moet open zijn over zijn gezondheidstoestand. Dat betekent dat je als groep duidelijk afspreekt hoe je daar zorgvuldig mee omgaat. De zieke bepaalt zelf wat hij doorgeeft aan de andere leden over zijn ziekte.

De uitkering die je van een broodfonds krijgt, is afhankelijk van de inleg. Het minimum is € 750,- en het maximum € 2.500,- netto per maand. Een hogere uitkering is niet mogelijk. Als je ziek bent, krijg je maximaal 2 jaar een inkomen uit een broodfonds. De kans dat je binnen 2 jaar weer aan de slag kunt, is groot. Maar als je toch langer dan 2 jaar uitgeschakeld bent, dan ben je aangewezen op de bijstand. Het geld dat je aan een zieke schenkt, is belastingvrij, maar de inleg is dat niet. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de premie aftrekbaar van de inkomstenbelasting en is de uitkering juist wel belast. Bij een broodfonds krijg je géén deskundige begeleiding als je weer terug wilt keren naar je werk. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dat wel het geval.

Kan een broodfonds een arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangen?

Hoewel er raakvlakken zijn tussen een broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering, zijn wij van mening dat een broodfonds niet gezien kan worden als één op één vervanging van een reguliere volwaardige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Neem bijvoorbeeld de uitkeringsduur. Als je als lid van een broodfonds arbeidsongeschikt raakt, bedraagt de uitkeringsduur maximaal 2 jaar. Een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit tot de gekozen eindleeftijd, doorgaans tot 67 jaar.

Conclusie

Een broodfonds is naar onze mening geen optimaal alternatief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. We zien wel een ontwikkeling ontstaan waarbij beide producten worden gecombineerd. Daarbij wordt gekozen voor een volwaardige arbeidsongeschiktheidsverzekering met een eigen risico termijn van 2 jaar. Ter overbrugging van deze eigen risicotermijn sluiten verzekerden zich dan aan bij een broodfonds. Of dit een ideaal ‘huwelijk’ is valt nog te bezien. Individuele omstandigheden zullen bepalen of een dergelijke combinatie (financieel) aantrekkelijk is. Een broodfonds kent geen risico-onderscheid tussen de verschillende beroepsgroepen. Een stukadoor betaalt binnen een broodfondskring dezelfde inleg als een accountant. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de hoogte van de premie wél afhankelijk van de zwaarte van het beroep.

Interesse in een goed AOV advies van specialisten? Dat begint hier